תכנון פיננסי נועד להסיר את אי הבהירות מהעתיד ולהבטיח שקט נפשי וניהול מקצועי של המשאבים העומדים לרשותכם – באמצעות תוכנית עבודה סדורה המתחשבת בניהול סיכונים מאוזן, וכוללת תכנון של ההגנות הנדרשות לשמירה על יציבות התא המשפחתי בפן הפיננסי. זאת, תוך קביעת  יעדים ומטרות לעתיד, והתאמה לצרכים ולרצון של הלקוח. 

חשיבות הפנייה לתכנון פיננסי נעוצה, בין היתר, בריבוי אנשי המקצוע בתחום הפיננסי. כל אחד מהם רואה לנגד עיניו רק חלק קטן מהתמונה הפיננסית הכוללת – יועץ ההשקעות מכיר את תיק ההשקעות בלבד, סוכן הביטוח בקיא רק בתיק הביטוח, וכן הלאה. תכנון פיננסי משקלל את כל ההיבטים הפיננסיים השונים לכדי תוכנית שלמה אחת, התפורה למידות הלקוח וכוללת מענה לכל אחד ואחד מהצרכים והרצונות שלו תוך תכנון פיננסי אחראי ובחירת דרך הפעולה הטובה ביותר בכל אירוע והחלטה.

תכנון פיננסי אחראי ומקצועי נועד לשמור על האינטרסים שלכם כמשקיעים. כך, תזכו לטיפול של מיטב המנהלים בחברות השונות  בדסקים ייעודיים למתכננים פיננסיים – מעקב ובקרה שותפים, בדגש על הפעולות היומיומיות שיעזרו לכם לצבור כסף רב יותר עם הזמן, כדוגמת קיזוזי מס, בחינת עלויות מיותרות והפסקת השימוש במוצרי השקעה שאינם יעילים.

בעזרת תכנון פיננסי, ניתן להתכונן היטב לעתיד – הקרוב, הרחוק ומה שביניהם. כך למשל, אפשר להתכונן מראש לפרישה, ולישון היטב בלילה – תוך ידיעה שרמת החיים שלכם בגיל הפנסיה מובטחת; וניתן גם לתכנן את הירושה והעברת העושר בין הדורות, כך שתהיו סמוכים ובטוחים שכל אחד יקבל את המגיע לו לפי רצונכם.

ניתן, כמובן, לערוך תכנון פיננסי באופן עצמאי – אך חשוב לזכור שלא מדובר במשימה קלה. תכנון פיננסי הוא הליך מורכב הכולל מספר שלבים, החל באיסוף של מידע רב על הלקוחות – נכסים ונדל"ן, תיקי השקעות, חשבונות בנק, ירושות, תוכניות ביטוח, חסכונות פנסיוניים ואחרים ואף כספים אבודים, שלא ידעו על קיומם – כמו חיסכון פנסיוני שנשאר באחד ממקומות העבודה הקודמים. מתכננים פיננסים יודעים היכן ללקט את המידע, לנתח אותו בצורה מקצועית, לשקף אותו בפריזמה רחבה עבור התא המשפחתי ולאחד אותו לדו"ח כולל אחד.

איש מקצוע העוסק בתכנון פיננסי מחזיק בידע ובניסיון רב בשוק ההון על היבטיו השונים – השקעות, רגולציה, מסים, פנסיה, ביטוח, הלוואות, אשראי ועוד. באמצעות הידע הזה, הוא מכין אסטרטגיה מותאמת אישית, המעניקה ללקוחות ודאות ורוגע פיננסיים, כשהם יודעים כמה כסף הם צפויים לקבל בפנסיה ומה יותירו בעתיד למשפחתם, ובטוחים שהכיסויים הביטוחיים שלהם מקיפים ונותנים מענה לכל בעיה שעלולה להתעורר.

המתכנן הפיננסי גם יודע להתאים את התוכנית לשינויים בשוק ההון וברגולציה, וכן לטפל בנושא שימור ההון המשפחתי וההגדלה שלו, למשל באמצעות שימוש חכם באשראי במקום מימוש נכסים או התאמה לשינויים בתא המשפחתי ובמצב הבריאותי. 

ראשית כל, אנו מקפידים בטריו על ביצוע תהליך מעמיק ומובנה של איסוף המידע הפיננסי של הלקוחות, כולל השקעות, חשבונות בנק, תזרים מזומנים, נכסים, התחייבויות, פיקדונות, תוכניות חיסכון ועוד. לאחר מכן, נערכת בחינה של תיק הנכסים הקיים. במסגרת זו, נבדקת התשואה על ההשקעות השונות, בהשוואה להשקעות אחרות הקיימות בשוק; מתבצעת השוואה של עמלות, למציאת מסלול העמלות האופטימלי; נבדקת מידת ההתאמה של הסיכויים והסיכונים שבתיק ההשקעות, לרצונות ולצרכים של הלקוחות. בנוסף, נבדק היקף המסים השונים שהמשקיעים משלמים – ונבנית תוכנית אסטרטגית לצמצומם ככל האפשר, תוך הקפדה מלאה על החוק בעניין.

המשקיעים בשוק ההון ניצבים על סקאלה – בין חובבי הרמה הגבוהה של הסיכון, לבין אלה שנמנעים ממנו בכל מחיר. רוב המשקיעים נמצאים על הרצף שבין שני הקצוות – יש כאלה שעומדים בדיוק באמצע, ואחרים נוטים יותר לסיכון, או להימנעות ממנו. 

אחד הרכיבים החשובים ביותר בתהליך התכנון הפיננסי הוא בירור הצרכים של המשקיעים וכן היכולת שלהם לקחת סיכון – היכן הם נמצאים על סקאלת הסיכון; וכן בירור הצרכים שלהם – האם הם זקוקים לתשואה גבוהה בזמן קצר, ולכן מתאימות להם השקעות ברמת סיכון גבוהה יחסית – עם פוטנציאל תשואה גבוה; ואולי הם מעדיפים גידול איטי אך יציב בהונם, תוך השקעה באלטרנטיבות סולידיות. 

בעזרת שני הנתונים האלה – אופיים של המשקיעים והצרכים שלהם – נקבעת מדיניות ההשקעה בתיק. למשקיעים חובבי סיכון, למשל, ייבנה תיק הכולל השקעה רבה במניות; ואילו המשקיעים הסולידים והשמרנים לרוב ישקיעו את נכסיהם בעיקר באג"ח ממשלתיות יציבות.

על המתכננים הפיננסיים מוטלת האחריות לבצע התאמה מדויקת לאופי המשקיעים מדי תקופה, וכן לבחור עבורם את המוצר הפיננסי והחברה המנהלת המתאימים להם ביותר. כך למשל, יש חברות המתמחות בניהול מניות בארץ ובעולם, ואחרות מתמחות בניהול אג"חים. יש להשתמש בערך המוסף שיש לכל חברה להציע – כדי להגיע לתוצאה אופטימלית עבור המשקיעים.

בטריו יכינו עבורך דו"ח מיוחד ואישי, עם נתוני הביצועים בכל הנכסים הפיננסיים שלך, בתוספת הערות, הארות והצעות לשינוי שימקסם את הרווחים. בנוסף, יתבצעו מעת לעת פגישות עדכון בהתאם לרצון הלקוחות, שבהן ייערך מעקב אחר ביצוע התוכנית, בהתאם לשינויים והתאמות שחלו בשוק או במצבם המשפחתי והאישי.

בדיקת המוצרים הפנסיוניים הקיימים ומידת ההתאמה שלהם מומלצת תמיד – אך ישנם אירועים מסוימים שבהם כדאי ורצוי לערוך בדיקה מחודשת. כך למשל, שינויים בתא המשפחתי, כגון גירושים, לידת ילדים או נישואיהם, ובואם של נכדים לעולם – מצריכים לא פעם "חישוב מסלול מחדש", כדי להבטיח את מצבו הפיננסי של הלקוח ומשפחתו.

בהתאם, משפחות המעוניינות בתכנון מסודר של העברת העושר לדור הבא, פונות גם הן לא פעם לתכנון פיננסי ובחינת המוצרים הפנסיוניים – כדי לקבל תמונה שלמה של המצב הכספי, ולהיערך לעתיד מראש, במטרה למנוע אי בהירות בעתיד ואף סכסוכים. 

כמו כן, כדאי לבדוק את תיק המוצרים הפנסיוניים בכל שינוי מהותי במצב הפיננסי, כמו לדוגמא החלפת עבודה, מעבר בין תחומי עיסוק, וכמובן לקראת פרישה – כהכנה מקדימה למצב החדש, שתאפשר לנו להימנע מירידה מורגשת ברמת החיים. 

כיום יש בשוק מוצרים פיננסיים רבים שבהם ניתן להשקיע – אך לפני שבוחרים, חשוב ללמוד ולבדוק אם ההשקעה הספציפית אכן מתאימה לצרכים וליעדים שלך. הנה כמה דוגמאות:

• קופת גמל להשקעה – החל מסוף 2016, נפתחה האפשרות להשקיע בקופת גמל – ולמשוך את הכסף בכל עת. ניתן להשקיע עד 70 אלף שקל בשנה לכל חוסך (בהתאם למגבלות בחוק).
• תיקון 190 – תיקון לפקודת מס הכנסה מאפשר לבני 60 ומעלה לבצע הפקדה חד פעמית בקופת גמל, וכך ליהנות מהשקעה בשוק ההון, וגם מהטבות מס שונות.
• פוליסת חיסכון – מכשיר חיסכון שמציעות חברות הביטוח השונות, מתאים בעיקר לטווח קצר ובינוני, ניתן להפקיד סכום חד פעמי או באופן שוטף – ולמשוך את הכסף בכל עת.
• תיק מנוהל – תיק השקעות המנוהל בידי מנהלי השקעות בעל רישיון, בחשבון הבנק של הלקוחות (חשבון מנוהל). ההשקעות בתיק מבוצעות בהתאם לרצון ולצרכים של הלקוחות, באמצעות מתן ייפוי כוח לבית ההשקעות לביצוע פעולות קנייה/מכירה וכשמנהלי ההשקעות עוקבים ומעדכנים לפי הצורך.
• קרנות השקעה אלטרנטיביות – בתחום הנדל"ן הייזום והמניב ובתחום האשראי לצרכנים. כלים אלה נועדו ללקוחות מתוחכמים בעלי הון רב המחפשים אלטרנטיבה ו/או פיזור לתיק הנכסים הקיים – מוצרים אלו אינם קורלטיביים לשוק ההון ולכן יוצרים ענין רב בקרב משקיעים

זהו מוצר חיסכון חדש יחסית שמשרד האוצר אישר את פתיחתו בסוף 2016. מדובר בקופת גמל עם מסלולי חיסכון מגוונים, הטבות מיסוי הגלומות במוצר ועלויות ניהול נמוכות יחסית למוצרי השקעה אחרים – המציעה הטבות ייחודיות, שהעיקרית שבהן היא האפשרות למשוך את הכסף בצורה הונית גם לפני הגעה לגיל הפרישה, בלי לשלם על כך קנס כמו בקופות הגמל הרגילות (פרט למס רווחי הון בגובה של 25% במשיכה לפני פרישה). לאחר גיל 60 ניתן למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס רווחי הון.

מוצר זה הוא אלטרנטיבה לניהול תיקי השקעות בסכומים של עד 500 אלף שקלים (מנוהלים ע"י בתי השקעות במוצרי הבית כגון קרנות נאמנות ותעודות סל), שכן ניתן לנהל בו 70 אלף שקל בשנה על כל חוסך (להמחשה, משפחה בת חמש נפשות תוכל להשקיע בקופה 350 אלף שקל בשנה) וליהנות מחיסכון בעלויות בנקאיות ועלויות ניהול לחברה המנהלת, דחיית מס, מעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס וניהול איכותי באמצעות השקעות בלתי סחירות כחלק מפיזור ההשקעות. מוצר זה הוא גם אלטרנטיבה לפוליסות חיסכון , לניהול פיקדונות ו/או לחסכונות לילדים.

תיקון 190 למס הכנסה מאפשר לבני 60 ומעלה, בעלי קצבת פנסיה חודשית בגובה של 4,405 שקלים או יותר, להפקיד כסף בקופת גמל כאפיק השקעה בשוק ההון – וליהנות מפטור ממס רווחי הון על הרווחים בעת משיכת הכסף מהקופה בצורה של קצבה. זוהי הטבה משמעותית, שכן מס רווח הון הוא בשיעור של 25%. מידה והחוסך מושך את כל הסכום בצורה הונית, הוא ייהנה ממס רווחי הון מופחת, של 15% נומינלי במקום 25%, וכן מנזילות מלאה של הכסף שנחסך וממשיכתו בצורה קחה ונוחה. 

לסיכום, תיקון 190 הוא אלטרנטיבה לניהול כסף, הן למשיכה הונית – כשבמקרה זה המס הוא מופחת – והן למשיכה קצבתית, כשבמקרה זה קיים פטור מלא ממס. בנוסף, ישנם עוד יתרונות משמעותיים: חיסכון בעלויות בנקאיות, דחיית מס על רווחים, קופוני ריבית ודיבידנדים, מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס וכן השקעה בניירות לא סחירים בהנפקות כמשקיע מוסדי ובנכסים אלטרנטיביים בעלי סיכון מיוחד.

פוליסת חיסכון היא דור חדש של אלטרנטיבות השקעה וחיסכון לטווח הקצר והארוך. הגופים המנפיקים את פוליסת החיסכון הם חברות הביטוח עצמן, כגון הראל, הפניקס, הכשרה וכן הלאה, באמצעות מחלקות ניהול ההשקעות של כל חברת ביטוח (למעט חברת הכשרה המשתפת פעולה עם חברות ניהול ההשקעות של ילין לפידות, אלטשולר שחם, פסגות ומיטב). השקעה בפוליסות החיסכון מאפשרת חיסכון חודשי בהוראות קבע, או על ידי הפקדת סכומים חד-פעמיים, כאלטרנטיבה לניהול השקעות .

בעקבות שינויי רגולציה שחלו על קופות הגמל וצמצום אפשרויות ההשקעה לחיסכון לטווח הקצר והארוך, נוצר מכשיר פוליסת החיסכון – כאלטרנטיבה שקולה למוצרים פיננסיים אחרים כדוגמת ניהול תיקים וקופת גמל, עבור החוסכים והמשקיעים. פוליסת החיסכון נהנית מיתרונות זהים לאלה של  ניהול באמצעות קופת גמל: הטבות מיסוי, עלויות מופחתות ופיזור השקעות רחב באמצעות נכסים בלתי סחירים. פוליסות אלו כפופות לתקנות קופות הגמל ונהנות מיתרונות אלה בשלושה מישורים:

• רגולציה: פיקוח על הכספים תוך הקפדה על מדיניות ההשקעה של משרד האוצר
• שקיפות: ניתן לבדוק את תוצאות הפוליסות השונות באתר ביטוח נט מטעם משרד האוצר
• השקעות: פיזור השקעות בנכסים בלתי-סחירים

טריו אסטרטגיות פיננסיות תסייע לך בבחירת פוליסת החיסכון המתאימה ביותר עבורך, בהתאמת מדיניות ההשקעה ובמעקב שוטף אחר ביצועיה. 

לאנשי מקצוע בתחום התכנון הפיננסי יש ידע וניסיון רבים – שמעניקים להם את הכלים לדעת היכן לחפש כספים, וכיצד. כך למשל, ניתן לחפש כספים אבודים באתרים שהקים משרד האוצר לצורך כך, ומאתרים חשבונות בנק נשכחים או תוכניות חיסכון, לפי פרטי זיהוי של הלקוח.